一貫“高冷”的金融業，正在變得越來越“接地氣”。近年來，積極踐行普惠金融的市場主體越來越多，監管層也引導市場主體加速下沉普惠金融服務，僅最近一個半月內，監管就三次重申大型銀行要在年內完成普惠金融事業部的設立。但與此同時，我國的普惠金融仍面臨著風險較大、服務不均衡、信息不對稱等難題。業內人士認為，銀行普惠金融事業部能否發揮出監管所期待的效能，最大程度填補普惠空白，還有待考察。

一個半月三提落子

據銀監會6月9日消息，銀監會主席郭樹清當日帶隊赴工行總行實地督察普惠金融特別是小微金融服務工作開展情況。郭樹清重申，大型銀行要在今年內完成普惠金融事業部的設立，并鼓勵銀行業金融機構在風險可控的前提下，下放信貸審批權。

北京商報記者統計，這是5月以來監管層第三次提到銀行設立普惠金融事業部事宜。5月3日，國務院常務會議明確大型商業銀行2017年內要完成普惠金融事業部設立;5月26日銀監會公布《大中型商業銀行設立普惠金融事業部實施方案》，再次提及此事。隨后，建行、工行、農行相繼宣布在總行層面成立普惠金融事業部。

中國人民大學重陽金融研究院客座研究員董希淼對北京商報記者表示，從大力發展普惠金融到提出設立普惠金融事業部，反映出我國普惠金融已經從發出倡議、制定規劃進入具體實施階段，普惠金融將在銀行業金融機構得到更深入的發展。成立普惠金融事業部，將使銀行能夠進一步探索普惠金融的政策性、社會性與商業銀行盈利性的有機結合，集中行內資源，建立專業化團隊，實行差別化政策措施，進行差異化考核激勵，更好更快地推進普惠金融發展。

歷史難題重重

長期以來，我國的金融資源分布并不平衡，金融機構大多集中在東部沿海地區，中西部偏少，資金往往流向富裕地區，偏遠、落后地區資金緊缺。加上銀行機構因考核導向、風險承受、人力成本等因素，以及近年來金融亂象嚴重、資金“脫實向虛”趨勢明顯，使小微企業、“三農”領域的融資難和融資貴問題愈發突出。

從融資難方面來看，有數據顯示，在今年1月，仍有33%、38.8%、40.7%的中型企業、小型企業、微型企業融資需求不能得到滿足，微型企業融資需求滿足度最低。34.6%的中小企業反映流動資金緊張，資金缺口在20%以上的企業占19.1%，反映流動資金緊張的小型企業比例為35.4%，高于中型企業的35.1%和微型企業的30.1%。融資貴則表現為企業規模越小，融資成本相對也就越高。據調研，小微企業貸款在融資過程中除了承擔更高的貸款利率和擔保費之外，還要支付一些資產評估費、審計費、保險費等。

欠發達地區的問題更為嚴重。有銀行業人士指出，例如農村金融中存在著較為嚴重的信息不對稱、缺乏有效抵押物等問題，與商業銀行追求的安全性、流動性、盈利性平衡相悖，欠發達地區金融基礎設施也普遍比較薄弱。

上海交通大學中國普惠金融創新中心聯席主任白澄宇對北京商報記者表示，建立普惠金融體系要滿足宏觀和微觀兩方面條件。首先在宏觀政策上，要為金融機構服務這類客戶人群從法律、監管上提供制度保障;終端方面，在支付、清結算、征信等業務上，要提供金融基礎設施。微觀層面，就是鼓勵金融機構做金融創新，能夠讓金融服務覆蓋這些群體。

“填白”能力待考

銀行的普惠金融事業部無疑就是創新下的一個產物。此前農行與郵儲銀行都已設立了三農金融事業部，董希淼表示，那實際上就是普惠金融事業部。

白澄宇分析稱，此前純粹靠市場的過程相對有點緩慢，監管層需要通過競爭讓普惠金融服務加速下沉。他還表示，國際上有一個經驗，銀行的普惠金融事業部一定是相對獨立的，要在所有的層面跟傳統銀行不一樣，例如物理、財務、激勵機制、考核指標等方面都要和主體銀行完全不同，要按照小微信貸這樣特殊行業特殊規律來開展業務。“有人需要在大樓里穿著制服辦業務，有人需要做的則是跑到農村赤著腳去和農民打交道，這種差異會產生很多矛盾，所以要把業務獨立出去。”白澄宇說道。

銀行普惠金融事業部要面對的不僅是歷史遺留的難題，還有來自市場中其他主體的競爭壓力。除了傳統金融機構，近年來不少民營銀行、P2P平臺等也都為服務普惠金融應運而生。

不過，在董希淼看來，大型商業銀行一直是普惠金融領域的主力軍和國家隊。與小型金融機構相比，大型銀行具有資金成本、人才隊伍、機構網點、管理經驗等優勢，這些優勢是其他金融機構短期內難以復制的。另有業內人士介紹，大銀行有征信，小型金融機構還不能順利接入，同時大銀行有非常豐富的信貸管理系統和經驗，有存款作為廉價的資金成本來源，且系統性風險比較小，這些都是銀行的優勢。

但銀行的薄弱點不少也來自于這些優勢。白澄宇表示，因為傳統銀行有較嚴的監管考核要求，對風險過于謹慎，可能會限制銀行做風險比較高的業務;此外，銀行層級比較多，決策機制效率相對較低。

有銀行三農金融事業部相關負責人進一步表示，欠發達地區缺少科學性、針對性、實踐性較強的普惠金融政策和制度。已經出臺的一些優惠扶持政策，如扶貧貸款政策、民貿民品貸款貼息等政策，也存在覆蓋面低、優惠幅度小、執行不到位等問題。同時，欠發達地區法制建設相對滯后，金融生態環境總體較差。在這種環境下，需要大型商業銀行投入人力財力進行前期“開墾”。